公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。下面小编为大家搜索整理了银行从业资格考试《个人贷款》知识点，希望对大家有所帮助。
公积金个人住房贷款
一、基础知识
1.公积金个人住房贷款的概念
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。
公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
2.公积金个人住房贷款的特点
1互助性
公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。
2普遍性
只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。
3利率低
相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
4期限长
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年。
3.公积金个人住房贷款的要素
1贷款对象
公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。
2贷款利率
公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下含5年调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。
3贷款期限
公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。
4还款方式
公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内含1年的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。
5担保方式
目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。
6贷款额度
公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房房改房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押的贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。4、公积金个人住房贷款业务的职责分工和操作模式
1职责分工
①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。
②承办银行职责：
a.基本职责：公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作。
b.可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。
2操作模式
第一种模式是“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式。
第二种模式是“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式。
第三种模式是“公积金管理中心和承办银行联动”模式。
5.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别
1承担风险的主体不同
2资金来源不同
3贷款对象不同
4贷款利率不同
5审批主体不同
二、贷款流程
1、贷款的受理和调查
银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。
2.贷款的审查和审批
1贷前审查本文
管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。
2贷款审批
①登记台账。
②贷款审批。
③核对或登记台账。
3.贷款的签约和发放
1贷款签约
①合同签约。
②担保落实。
③申领和存拨基金。
2贷款的发放
4、贷后与档案管理
1贷款检查
2协助不良贷款催收
3对账工作
4基金清退和利息划回
5贷款手续费的结算
6担保贷后管理
7贷款数据的报送
8委托协议终止
9档案管理